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审计署点名违规现金贷 部分个人消费贷流入楼市股市

[摘要]6月20日，审计署发布《国务院关于2017年度中央预算执行和其他财政收支的审计工作报告》（文中称工作报告）。审计署审计长胡泽君表示，金融风险防控情况是防范化解重大风险的重点之一，工作报告指出其中多个突出风险。

与个人消费相关的金融活动暴露出多种风险，最新的审计署工作报告从多个方面点明其中的隐患。

6月20日，审计署发布《国务院关于2017年度中央预算执行和其他财政收支的审计工作报告》（文中称工作报告）。审计署审计长胡泽君表示，金融风险防控情况是防范化解重大风险的重点之一，工作报告指出其中多个突出风险。

首先，审计署在审计中发现，9家大型国有银行违规向房地产行业提供融资360.87亿元，抽查的个人消费贷款中，有部分实际流入楼市股市

。一些金融机构通过发行短期封闭式理财产品吸收资金，用于投资长期项目等，存在期限错配风险。审计指出问题后，有关方面正在整改，8家银行已收回贷款等45.86亿元。

关于这一点，银保监会于2018年1月末，在2018年全国银行业监督管理工作会议中就提出，今年的重要举措之一，就是控制居民杠杆率过快增长，打击挪用消费贷款、违规透支信用卡等行为，严控个人贷款违规流入股市和房市，严肃查处各类违规房地产融资行为。

据财新了解，监测个人消费贷款资金流向，一直是这类贷款业务的难点，为此，许多银行采取更加严格的方式审查个人消费贷款申请人的资质和贷款用途。不过，实际中仍有部分银行协同客户伪造贷款用途凭证，放松贷款发放的审核标准。

写实的风格 另一方面，在银行业缩表大背景下，很多银行业机构将零售业务定为转型战略，所以消费贷款和信用卡，成为目前多家银行的新增规模神器和净利润正向因素。目前这部分资产的质量可控，人民银行数据表明，截至一季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额711.48亿元，占信用卡应偿信贷余额的比例环比下降0.03个百分点。

此外，审计署发现络贷款领域的风险管控还不到位。审计署抽查在重庆注册的29家络小额贷款公司中，有12家主要在浙江等地经营，以规避实际经营地区的准入审查，导致络客户信用识别不精准、非法冒用他人名义借贷等问题较突出。

根据财新此前报道，蚂蚁金服旗下小贷业务的两大明星产品花呗、借呗的牌照均在重庆取得。花呗对应的是重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司，业务类似线上信用卡；借呗主体是重庆蚂蚁商诚小额贷款有限公司，以消费贷的名义发放个人贷款。

在此基础之上，这两家持牌机构不仅享受了重庆市的政策红利，还借由花呗、借呗背后的个人消费信贷资产，在场内外发行资产支持证券（ABS），一度突破了需要遵循的杠杆率和资本金的限制。

除此之外，审计署还特意指出了违规现金贷及校园贷的风险。审计署抽查60家现金贷机构发现，有40家无从业资质，有的以学生为主要客户，存在较大隐患。

从2017年11月前后开始，监管部门集中对现金贷行业进行关注和整治，当时，现金贷行业已经暴露出过度授信、多头授信、风控不力、坏账率较高等问题。还有平台在面向学生用户时，采用暴力催收等手段，造成许多极坏的社会影响。

银保监会等机构从2016年8月起，对校园贷业务提出停、整、移、教、引五字原则，即明确要求暂停校园贷业务、整改存量业务、加强对借款人的资格审核、落实第二还款来源等措施。

不过，仍有部分现金贷和校园贷机构顶风作案，采用一些所谓的创新方式，继续开展违规现金贷业务。近期，各地区金融办和互联金融协会开始排查这些马甲机构，勒令其整改。

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