互金行业坏账率真有那么高.源泉

互金行业坏账率真有那么高？

导语

近日，前海征信总经理邱寒公开表示，我们估测互金行业不良率可能在5%-15%之间。事实上，坏账多少涉及到安全性问题，众多平台对此都是讳莫如深，因而很多平台都以0逾期0坏账进行宣传。

如何理解坏账率？

近日，前海征信总经理邱寒公开表示，我们估测互金行业不良率可能在5%-15%之间。事实上，坏账多少涉及到安全性问题，众多平台对此都是讳莫如深，因而很多平台都以0逾期0坏账进行宣传。

让人疑惑的是，贷行业坏账率到底是多少呢？我们又该如何理解坏账率呢？

陆金所计葵生曾公开表示，无抵押贷款坏账率大概在6%-7%，整个市场的坏账率可能是15%-20%。

宜人贷三季度报告显示，截至2016年9月30日，2015年促成的A、B、C、D借款的净坏账率分别为5.1%、5.9%、7.5%、6.1%，截至2016年6月30日 分别为4.5%、4.5%、5.7%、4.2%。

报告同时显示，宜人贷三季度营收8.77亿元，同比增长137%，净利润3.44亿元，同比增长308%。

让人不理解的是，宜人贷坏账率在攀升，但净利润却在增长，这只能说明，宜人贷的利润能够覆盖坏账，并且随着业务量的增长，净利润反而在增加。

因此，一定程度的坏账并没有那么可怕，行业坏账率并不适用所有平台。

要因平台而异

首先，不同平台坏账率肯定是不同的，因为互金行业早期是非常混乱的，有的平台甚至没有真实业务，有的平台虽然有真实业务，但是由于给的利息太高，没有做到严格审核借款项目，这也导致部分平台出现大规模坏账。

每个行业总是有好有坏，从大环境来讲，贷暂行办法的落地，不合规的平台将面临出局，而能够完成整改并走向合规的平台，他们的坏账率应该不会很高。

值得注意的是，投资人不应只关注行业坏账率，因为你不会投资所有的平台，只会选择规范运营的投资，需要考察和关注应该包括股东背景、管理团队、资产类型、信息披露，以及运营报告等等。

要看统计方法

我们注意到，宜人贷2016年三季度报告，统计的却是2015年促成的借款，也就是说，金融业务计算坏账都是有周期的，尤其是信用借款或分期借款，今年的坏账率只有到明年统计比较合理。

另外，因借款期内坏账情况不明，新成立的平台往往没有坏账。而如果平台想要好的财报数据，完全可以将一些逾期的借款通过展期或者续借的方式，将坏账周期大大延长，这样平台即便有很多坏账，也能做出坏账很少或者没有坏账的可能。

要看业务类型

我们说宜人贷坏账率超过5%，要注意到它是做信用贷款的，其特点是贷款利率高，贷款周期长，没有抵押物和担保方，坏账率在一定范围内属于正常。我们不能认为，贷平台坏账率都这么高，或者都这么低，需要看每家平台具体做什么业务。

例如，如果做赎楼业务的平台，坏账率超过5%，那这个平台很快就倒闭了，因为其业务特点就是简单，单笔业务金额大。另外，银票理财平台坏账率不可能很高，因为由银行承兑的汇票风险很小，最主要的风险则是假票。

LP“断供”的原因各种各样：有的是因为其主业资金链出了问题我们再来说说企业贷，如果有汽车抵押或房屋抵押，这类业务坏账率肯定小很多，另外包括供应链、保理、融资租赁的形式做，坏账率相对也会小很多，因为有第三方提供回购或担保。但是，如果企业贷款没有抵押物，也没有第三方回购担保，这类借款项目坏账率肯定要高一些。

总结

行业坏账率的高低不能一概而论

，涉及具体平台还要具体分析。可以肯定的是，随着监管政策趋严，整个互金行业将变得更健康。

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